Als zelfstandige bent u zelf verantwoordelijk voor uw pensioen. U kunt niet deelnemen aan een pensioenfonds dat beschikbaar is voor werknemers. Hoe voorkom je dat je je tanden op elkaar klemt als je met pensioen gaat? Want alleen leven van de AOW is niet erg. U moet als zzp’er dus zelf iets regelen voor uw pensioen. De financieel adviseurs van Preeminent Financial geven tips om zelf pensioen op te bouwen.
Freelancers worden zelden aan de kant gezet
Als je net begint als zzp’er of zzp’er, heb je naast het regelen van je pensioen nog andere dingen te doen. Je hebt het zo druk met het starten van je bedrijf dat je er niet eens aan gedacht hebt om je baan op te zeggen. Uit onderzoek blijkt dat weinig zzp’ers iets opzij leggen voor later gebruik. Natuurlijk kunt u hopen een lucratief bedrijf op te bouwen en het voor enorme winsten te verkopen wanneer u met pensioen gaat. Maar hoe groot is de kans dat dit ook echt gaat werken?
Zelf pensioen opbouwen als ondernemer of zzp’er
Je begon je eigen bedrijf omdat je vrijheid wilde. Zorg dat je niet alleen vrijheid hebt binnen het bedrijf, maar ook als je met pensioen gaat. Als je een zware baan hebt, wil je misschien wel of niet werken tot je 60e. U moet jaren wachten op uw AOW. Deze keer moet je de brug zelf bouwen. Als u eenmaal AOW krijgt, doet u qua inkomen een flinke stap terug.
Daarnaast staat ook de betaalbaarheid van de AOW onder druk. Er zijn steeds minder arbeiders. Dit is de reden waarom er veel zelfstandigen zijn die niet afhankelijk zijn van door de overheid gereguleerde reserves. Neem het heft in eigen handen en zorg voor een mooi spaarvarken voor uw pensioen. Dit is een mooie bonus als u AOW ontvangt.
Sector van verplichte pensioenfondsen
In sommige sectoren zijn zelfstandigen verplicht om deel te nemen aan pensioenfondsen. Dit zijn zogenaamde beroepspensioenfondsen. Dit geldt bijvoorbeeld voor diverse medisch specialisten, huisartsen, dierenartsen, tandartsen, notarissen, schilders en stukadoors. Controleer of dit van toepassing is op uw beroep, anders riskeert u dat u vanaf de oprichting van de onderneming ineens de volledige premie moet betalen. Als zzp’er is het opbouwen van je eigen pensioen onderdeel van je verantwoordelijkheid als eigen baas. Er zijn verschillende mogelijkheden om fiscaal vriendelijk een spaarrekening te openen voor later. We zijn hier om u enkele opties te geven.
Sluit je aan bij een pensioenfonds
Had u een pensioenregeling bij uw vorige werkgever voordat u als zelfstandige ging werken? Soms kun je het blijven doen. Een groot voordeel is dat het risico op overlijden en arbeidsongeschiktheid toch gedekt is als dit in de regeling is opgenomen. Heb je deze optie? Dan moet je direct inplannen. Er moet een directe link zijn naar je huidige baan. U kunt maximaal tien jaar profiteren van deze oude pensioenregeling en de premies zijn fiscaal aftrekbaar.
Er zijn ook speciale pensioenregelingen voor zelfstandigen. Een groot verschil is hoeveel u besluit te beleggen en hoe regelmatig u belegt. Meestal worden alle premies collectief belegd, maar uw inleg blijft van u. Daarom is het in feite een fiscaal voordelige beleggingsrekening.
Als zelfstandig ondernemer heb je vaak te maken met verschillende inkomensvraagstukken. U kunt ook zelf beslissen wanneer u met pensioen gaat. Dat kan het ZZP-pensioenfonds. U bepaalt zelf wanneer en hoe lang uw pensioen wordt uitgekeerd en u kunt het opgebouwde kapitaal meestal ook gebruiken bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Uw pensioen wordt natuurlijk minder. Bijdragen aan het ZZP-pensioenfonds zijn tot op zekere hoogte fiscaal aftrekbaar en daarmee financieel aantrekkelijk.
Pensioen sparen met lijfrente
Als zelfstandige kunt u ook geld in een lijfrente stoppen. Deze wordt na pensionering in termijnen uitbetaald. U sluit een lijfrente af bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Omdat u spaart voor uw pensioen, zijn de premies fiscaal aftrekbaar.
Het bedrag dat u in een lijfrente stort, kunt u niet meer inzien. Eindsaldi kunnen niet nauwkeurig worden voorspeld. Voor verzekeringen hangt het af van de winst van de verzekeringsmaatschappij. Over het algemeen hanteren wij geen vaste rentetarieven. Stel uw lijfrente in via een verzekeringsmaatschappij, houd er rekening mee dat als deze failliet gaat, er geen garantiefonds is. Bij een bank kunt u uw vermogen veilig stellen tot 100.000 euro.
Terwijl pensioen opbouwen met lijfrente gelijk staat aan banksparen, als u overlijdt, krijgen uw nabestaanden zo’n lijfrente niet. Bij sparen erven uw nabestaanden automatisch en als u wilt dat uw nabestaanden hiervan profiteren, moet u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Pensioen opbouwen via de Fiscale Ouderdomsreserve (FOR)
Met het FOR-plan kunt u elk jaar 9,44% van uw winst aftrekken. Je legt het niet echt opzij, maar je stelt dat deel van de belasting uit. Als u met pensioen gaat, wordt u nog wel belast over dit bedrag, maar geniet u op dit moment wel van fiscale voordelen. Aan FOR zijn verschillende voorwaarden verbonden en u kunt het maximale bedrag van uw winst aftrekken.
Deze Fiscale Ouderdomsreserve is alleen beschikbaar voor zelfstandigen, eenmanszaken en VOF’s. Ondernemers met BV komen niet in aanmerking. Natuurlijk is het uw doel om geld te verdienen met uw bedrijf. U houdt een deel van uw winst op uw balans als pensioen. U moet jaarlijks de actuele stand van de opgebouwde reserves op uw balans vermelden.
Investeer of beleg voor uw pensioen
Als u volledige controle over uw geld wilt, kunt u natuurlijk op elk moment beginnen met sparen. Al is dat op dit moment niet erg winstgevend. Voor je het weet betaal je negatieve rente, waardoor je geld alleen maar waardeloos wordt. Laat uw geld voor u werken, hier leest u hoe u meer geld kunt verdienen.
Uw geld op de juiste manier beleggen of beleggen kan een mooi pensioen opleveren. Daarnaast is het een goed idee om na te denken over hoe uw pensioen er op termijn uit gaat zien. Het kan bijvoorbeeld een goed idee zijn om uw hypotheek af te lossen, zodat uw maandlasten bij pensionering lager zijn. Dit geeft direct een gevoel van vrijheid.
Uiteraard is het altijd verstandig om uw plannen te bespreken met de onafhankelijk financieel adviseur van de ondernemer. Want wat voor anderen werkt, hoeft niet per se voor jou te werken. Ieders leven is anders en je hebt wensen, ambities en doelen. Wij helpen u graag om dit doel te bereiken.